组合贷款就是在总贷款金额中，一部分贷款使用公积金贷款、公积金贷款不足的部分使用商业贷款补足的、两种贷款相组合的方式。可以用于公积金贷款额度不足以支付全部房贷的时候，既可以享受公积金的低利率，又可以贷到更多的额度。缺点就是办理周期比较长，对于着急过户、拿钱的业主来说，会拒绝买家使用组合贷款的方式。

一、最高贷款额度：

1.市属组合贷

市属组合贷款的额度需要根据购房人的房屋所有情况和住房贷款情况综合考虑：购买首套房，如果是普通住宅，最高可贷65%；如果是非普通住宅，最高可贷60%。购买二套住房，如果是普通住宅，最高可贷40%；如果是非普通住宅，最高可贷20%。

组合贷款额度—个人公积金最高可贷额度＝商业贷款部分。

2.国管组合贷

国管组合贷额度＝国管公积金可贷额度+商业贷款额度

国管公积金可贷额度要到国管公积金资金中心试算

商业贷款额度＝（公积金月缴存额—1323—负债—公积金部分月供）÷对应还款年限的商贷月还款额

二、评估：

组合贷的好处有很多，但是在房屋评估的环节，需要专业评估公司进行评估，收费标准是600元。如您在中国银行申请个人一手住房商业贷款，人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年。银行将根据借款人的经济状况、年龄、和抵押、质押物情况等因素综合考虑。因各地区存在一定差异，需要请您申请贷款时详询当地经办机构。
如有疑问，请继续咨询中国银行在线客服，欢迎下载中国银行手机银行或关注“中国银行微银行”办理业务。新房商业贷款额度是根据您个人资质、贷款年限、还款能力等条件而定的。根据不同银行不同套数贷款额度有所浮动，具体以所贷款银行的要求为准。
商业贷款没有金额上限，只要您有足够的还款能力，但是首套房也不能超过房屋总价的70%。



扩展资料：
商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。
个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。图文来自网络，如有侵权请联系删除！

很多第一次买房的人还对贷款方式和还款方式不甚了解，目前来说贷款方式主要有商业贷款、公积金贷款两种贷款方式，具体选择哪一种则需要先了解每种方式的特点。

一、商业贷款

商业贷款是银行发放的贷款。





优势：

1、贷款额度高，可贷款年限长，一般为30年。以买新房为例，交付完首付款之后的余下房款，都可以申请商业贷款。除了首套房，二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商业贷款。

2、还款方式多样，例如等额本金、双周供等等。

3、放款速度快，程序简单，从银行面签到贷款审批一般周期在2周。

4、收入稳定、信用良好的人，基本上都可以申请到商业贷款，而不需要像公积金贷款那样，在贷款前需连续足额缴纳一定的期限。

劣势：

1、“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房也被视为二套房。

2、对于第三套房不予贷款。

3、商业贷款的还款利率较公积金贷款高。贷款利率较高。贷款基准利率为4.9％，而且截至到目前为止全国首套房贷款平均利率保持上涨，已经连涨20个月，达到5.69%，因此贷款的总利息比较高，而且在很多城市限购政策“认房又认贷”的背景下，只要有过贷款记录都算二套房。比较适合有足够偿还能力的人申请。

二、公积金贷款

公积金贷款由各地公积金管理中心运用住房公积金，委托银行发放。





优势:

1、贷款利率低，产生的总利息少。现在房地产调控不放松，商业房贷利率上浮，还好公积金贷款利率低且稳定，对购房者而言，尽量使用公积贷款成为降低购房成本的最好选择，最新个人住房公积金贷款5年以下及5年以上利率分别为2.75%、3.25%。

2、公积金里面的钱，每月可以抵扣月供，比较省钱。

劣势：

1、贷款上限额度比较低，如果一定要使用公积金贷款，很多时候意味着你要多缴纳首付。额度有限制。公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，仅限普通住宅使用，政策还规定了公积金的最高可贷款额度，且每个城市的政策都各有不同。

2、在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房（一般城市要求需第一套房结清2年后才可第二次使用公积金贷款买房）。

3、办理流程复杂，放款速度慢，通常需要1.5-2个月的时间，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。





选择贷款方式时遵循三原则

1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款。

2、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。

每种贷款都有自己的特点，买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况、家庭现有经济实力（经济实力包括存款和可变现资产两大部分）作综合评估，需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期；要注意自己的还款能力，这是决定可贷款额度的重要依据。如今，想要全款买房，对很多安阳人来说，还是一件很困难的事情，在没有公积金的情况下，商业贷款买房，成为了安阳人买房的主要方式。但是，安阳信息网小编注意到，即便是一种大众的贷款买房方式，但仍然有很多人对商业贷款的流程不甚了解。为了帮助广大购房者更好的买房，今天，安阳信息网小编就带大家了解一下，商业贷款买房的流程等事项，有需要商业贷款买房的朋友们，请收好哦！



2018年利率上浮20%将成常态

利率一步步逼近最高峰

中国房地产历史上利率最高的三年是：

1996年，达到了15.12，

2007年，达到了7.83，

2011年，达到了7.05，

2017年多地首套房贷利率经历了从9折一直上涨到10%，而2018年又从第一家上浮15%变成了现在几乎全部都是15%。

2018年，房贷利率20%蔓延到安阳，利率上浮20%可能成为常态，利率5.88%，与2015年相近。



（全国近20年房贷利率）

利率上浮10%涨到25%100万的贷款多掏出17万！

对于买房人而言，大家最关心的其实就是：利率上浮，购房成本会增加多少？

我们假设需要贷款100万，30年还清，利率上浮10%涨到25%100万的贷款多掏出17万！！



（注：根据国家相关政策，银行的不同，利率会有上下浮动）

安阳商贷政策及买房流程

不同的人贷款资格和首付款的比例也是不同的，一表为您解读安阳贷款资质详情。

安阳商贷政策

购房人情况住房及贷款状态首付
无房无房贷记录最低20%
已有一套住房房贷已结清
最低20%
房贷未结清
最低40%
已有两套及以上住宅

房贷已结清最低20%
房贷未结清三套及以上停贷
（注：银行不同，开发商不同，首付比例也不同）

申请商业贷款买房的流程



01递交申请材料

当申请者签好了房屋买卖合同之后，就可以向银行申请办理商业贷款。无论是一手房贷还是二手房贷，将所需的材料齐全的递交给负责房贷办理业务的银行客户经理，是商业贷款流程中最重要的一步。

02银行受理调查

当银行收到申请者的贷款申请材料之后，会对申请者的材料进行审核，在银行受理调查期间，会根据情况要求申请者提供一些资料，因此，申请者要注意在这段时间内，最好减少或者避免出差，以便与银行随时保持联络。

03银行核实审批

针对申请者递交的一些材料进行核实，主要是房子的情况（房龄的限制，一般超过20年的房子，银行不会发放贷款）、借款人的资质（个人信用中是否有不良记录、是否具备还款的能力），这是商业贷款中最关键的一步，如果申请者的信用不良会直接导致贷款申请的失败，所以平常的个人信用积累十分重要。

04双方办理相关手续

银行通知贷款批下来之后，申请者要在该银行开户，领取储蓄卡并签订贷款合同。同时办理抵押、保证、质押和保险等相关担保手续。需要注意的是，申请者在签订合同、办理担保手续的时候，一定要详细的了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的冲突。