您好，目前银行公布的贷款基准利率0-6月(含6月)贷款年利率是4.35%，6月-1年(含1年)是4.35%，1-5年(含5年)是4.75%，5-30年(含30年)是4.90%
央行公布的公积金贷款利率:
五年以下(含)2.75%
五年以上3.25%目前人行公布贷款基准年利率：0-6个月（含6个月），年利率：4.35%；6个月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%；贷款利率需要结合您申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定。之前有很多人问，为什么选择要选择贷款买房，为什么要贷款30年，以及哪种还款方式比较划算，等等。



今天这篇文章就从更深的角度来分析，究竟如何才是最省钱的方式来还房贷。



文章从五个方面来分别给你阐述原理和本质，并告诉你方法。



对于已经买了房子或者有买房计划的人来说，可以直接拿来做参考使用的。



因为房贷的基数非常大，对于动辄上百万的房价来说，掌握一些房贷还款的知识是非常有必要的。



但我更希望你能从文章中，有所思考，有所感悟，授人以鱼不如授人以渔。





全款和贷款如何选择？
难退





在说这个问题之前，给你说一个很有意思的话：富人开着宝马，去借你骑着自行车存在银行的钱。



经济学家林毅夫曾说：穷人把钱存在银行，实际上是补贴富人。



为什么呢？因为富人深刻地意识到，贷到就算赚到，钱永远都在贬值的，因为通货膨胀是永远存在的。



他们通过银行，借一笔低息的钱去投资，可以赚更多的钱。



10年前，你花200元，可能买到一头猪，但10年后，你可能只能买到一个猪大腿了。



同理，十年前你借20万买了一套房，十年后房子价格200万，增值180万。



这一过程，我们通常用M2来体现：





2004-2018年，我国M2增速



什么是M2，广义货币，代表全社会货币总和，是衡量货币供给的数量指标。



在过去几年，M2增速达到了历史上的最高的2008年，2009年，和2010年，分别是17.8%，27.68%，19.70%。



最低值在2018年的12月，增速为8.1%。



政府在不断增加货币供应量，市场上的钱越来越多。



通货膨胀就像温水煮青蛙，在你猛然回首间，发现自己的钱不值钱了。



从建国以来到如今，我国一直处于通货膨胀下，80年代的万元户，放到现在都不好意思说自己有钱。。。



而未来，中国也必将处于通胀中，同样一套房子全款的价格，可以贷款买三套。



所以贷款买房，远比全款买房省钱。





房贷利率选择多少
难退





关于利率，我在之前的文章中写过：为什么利率对你来说非常重要？



那么这里引申一下，为什么房贷利率对你非常重要呢，你要知道，对于百万元起步的房价，利率是非常重要的。



在我国，目前的商业贷款五年以上的基准利率是4.9%。



但是，各个地方银行的政策略有不同，比如上海现在的房贷利率是下浮10%，也就是九折利率，具体利率为4.41%。



但武汉郑州的房贷利率是上浮30%或者25%，也就是基准利率的1.3和1.25倍。



我们来比较一下在利率上浮30%和下浮15%的情况下，对于的还款金额和月供。