贷款，始终是要还款的，值不值，要看你给完了利息还有没有挣如您在中国银行办理个人商业贷款，计算方法如下：方案1：以人民银行公布的当日人民币贷款利率为基准利率，可视客户情况和贷款种类适当浮动。具体可详询当地营业网点。方案2：您可以通过腾讯微信客户端，在公众账号中搜索“中国银行微银行”或搜索微信号“bocebanking”，关注后并打开提供位置信息后即可使用微银行服务计算。通过点击微银行中的微服务--金融工具找到相关计算工具，包括：存款计算器、贷款计算器、投资计算器、汇率换算器、其他计算器（个人所得税）等。
对于现在大多数“房奴”来讲，买房时应该贷款多少年才最合适？有人认为，贷款买房，欠银行钱越久越好，是从货币的时间价值为出发点来考虑。



目前银行的房贷分为等额本金和等额本息两种，前者是一种每个月定额式的还贷方式，后者是一种倒金字塔式的还款方式，随着时间的推移，支付的贷款会逐渐减少。






图片来源网络



事实上，不管采取哪种贷款方式，所支付的本金和利息总额其实相差无几。但从货币时间价值的角度来讲，显然等额本息的方式对购房者更有利，因为现在还款的4000元钱，在多年以后很可能也就不值钱了。因为银行利率近十几年来持续落后于GDP增长率，货币对内处在一个持续贬值状态。这意味着钱越来越不值钱，从银行获得的贷款会随着时间的推移逐渐贬值，贷款越多贬值越多。



举个简单的例子，现在从银行贷款100万，十年以后价值可能是200万，每月还贷8000，经过数年的通货膨胀、加工资等等，5年以后8000元的价值可能只相当与工资收入的三分之一，还起来相对就更加容易了。






图片来源网络



目前个人住房贷款最长期限为30年，但利息非常高昂，以30年等额本息来计算，假设贷款总额为100万，需要支付的利息总额为91万，共计191万，每期还款5307.27元。以等额本金来计算，需要支付的利息总额为74万，共计174万，每期还款6861.11元（逐期递减）。



但并不是你想贷款30年就30年，具体还要看年龄和公积金。事实上，银行在为借款人评估房贷还款年限时，都会以借款人的年龄作为基础。在符合贷款条件的前提下，一般而言年龄越小贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限就较短。另外，如果在公积金贷款申请时，由于银行对高收入人群的贷款要求较高，如果个人公积金每月缴存额达2085元或以上，其贷款年限就无法达到30年，一般而言，缴存的额度越高，贷款的年限也就越短。



100万元贷款买房
场景设在二线城市，人物家庭年收入20万元，每年5%的工资增长速度递增，那么三十年后的家庭总收入为每年86万元，房价设定在200万元，贷款100万元，利率为现在人民银行基准利率4.9%，30年内总还款额按照等额本息计算还款总额为191万，每月还款5300元。还款初期还款金额占每月家庭开支大约三分之一这个阶段会对家庭生活产生实质性的影响；等还款15年的时候家庭总收入为41.5万元，每月3.46万元，占家庭月度收入15%左右，影响已经大大的减少；还款20年时家庭总收入53万元，每月4.41万元，占家庭月度收入12%；等到还到30年的时候家庭总收入86万元，每月7.17万元，还款总额占月度收入7%，越往后占总收入越少20年之后对于一个家庭的影响已经很小。然后我们再看房价200万元，按照我国每年的GDP增速计算，未来30年平均在4%，那么30年后房屋价值650万元左右。



可能很多人认为笔者这么算有点夸张，30年后家庭收入怎么能到那么多，贷款怎么能只占家庭月度收入的7%，那么我们用过去的数据说话，2000年时候北京平均工资1200多元，到2017年的时候平均工资是8400多元，如果当时贷款买房每月还款1000元，那么现在是不是1000元的贷款只占每个月的12.5%。而2000年到2017年18年时间正好介于还款时间15年到20年之间，所以未来只要国家经济发展没有问题我们的个人工资自然也会跟着水涨船高。

100万元存银行然后一家人租房
那么如果我们把100万存银行，按照一年期存款利率来算1.75%，30年后这笔资金为168万元；按照2年期定期基准利率来算193万元；按照3年期利率2.75%计算220万元左右，单着一项就可以看到买房贷款更划算。然后我们再来看看220万元现金在30年后的购买力，按照每年4%的通货膨胀率计算，30年后的220万元只相当于现在68万元的购买力。如果房租每年增长3%，初始租房金额也为5000元/月的话，30年后每月的租金为1.21万元。

所以综合以上所有数据100万元拿来做首付买房是最好的，我们看到100万元存银行是无法跑赢通胀的，而我们买房虽然要付出利率，但是算上未来30年的通货膨胀对我们是最有利的选择。