无息贷款的种类：
第一种类型，是财政贴息贷款，指的是用于从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额贴息，借款人本人贷款期内不支付利息，贴息期限最长不超过两年,展期不贴息。简单来说，就是在贷款期内，不需要借款人支付任何利息，贷款期之外则不再适用。
细分出来，财政贴息贷款又可以有公积金贷款贴息和国家创业贴息贷款两种。公积金贷款贴息是指，公积金管理中心与有关的商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合管理中心贴息条件的借款人，由管理中心根据借款人可以申请的贴息额度，按照商业性个人住房贷款和住房公积金贷款的利息差进行贴息。
要注意的是，贴息贷款虽然优点明显，但却存在一定的风险。在存贷比达到或者低于70%，贴息贷款将被迫转换成商业贷款，这时公积金管理中心将不再提供贴息服务。
而国家创业贴息贷款指的是下岗失业人员小额担保贷款(简称小额担保贷款)，即根据国家有关促进就业政策，针对符合条件的创业人员，特别是社会弱势群体创业所提供的金融信贷服务，是一种政策性贷款。
这里面主要有三个类别：首先是青年创业小额贷款，无息借款额度最多不超过5万元。接着是妇女贴息财政小额贷款，最高5万元，为期三年。还有就是针对借款人是农村户口的贷款，如果是农村户口，就可以在户口所在地农村信用合作银行申请为期一年的政府贴息贷款。
第二种类型，是无息车贷，一般是由汽车金融公司推出。虽然的确是免去利息，但作为补偿，通常会有手续费、担保费等额外的费用，计算下来的花费并不会比免去的利息少，甚至会更多。另一方面，选择免息车贷也意味着放弃了其他的购车优惠活动。也就是说，无息车贷省去了利息支出，但并不意味着减少了总支出。招商银行没有无息贷款。
您实际可以申请到的贷款利率，是经办行结合国家相关政策、申请的业务品种、个人偿付能力、信用状况、担保方式等因素进行的综合定价，审批后才能确定。若想了解目前的贷款基准年利率，可进入招行主页，点击进入右侧的“贷款利率”查看。

为充分发挥创业担保贷款扶持自主创业人员作用，切实解决自主创业人员创业资金不足的难题，达旗就业局从2019年2月25日起至2019年4月26日止开展创业担保贷款申请业务，现将有关事宜通知如下：



一、贷款扶持对象：



在我旗境内创业的城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业农牧民。



二、贷款人应具备以下条件：



1、年龄须在法定劳动年龄内；

2、具有我旗户籍或在我旗常住的自治区范围内户籍人员；

3、在我旗有固定的经营场所，所从事的创业项目符合国家产业政策；

4、除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款(含信用卡消费)以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。



三、贷款额度、期限、贴息及标准：



个人创业贷款最高贷款额度为15万元，具体贷款额度由就业部门和经办银行、担保公司进行贷前调查后根据申请人吸纳就业人数、经营规模、经营状况和反担保人情况确定。创业担保贷款期限为二年，个人创业担保贷款按2年全额贴息。



对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款个人，可继续提供创业担保贷款贴息，但累计次数不得超过3次。



四、提供资料及反担保条件：



申请人及反担保人提供资料，统一用A4纸复印，填写的资料统一用黑色碳素笔填写。



（一）申请人提供资料：

1.本人及配偶身份证复印件各4份、户口簿、结婚证原件及复印件各3份；高校毕业生、退伍军人、残疾人分别提供毕业证、退伍证、残疾证原件及复印件各3份；单身出具单身有效证明原件及复印件3份；

2.在有效期内的工商营业执照正副本原件及复印件各3份；

3.《就业失业登记证》原件及复印件各3份；

4.申请人及配偶个人征信记录；

5.申请创业贷款需借款人及配偶双方签字。申请人近期1寸红底彩照3张，带动就业人员办理《就业失业登记证》同时提供2寸彩照2张，身份证复印件一份；

6.申请窗口领取《鄂尔多斯市创业担保贷款审批表》、《委托担保协议》各3份并按要求填写。



（二）反担保条件及需提供资料：

个人或房产可以为申请贷款人提供反担保，但必须满足下列条件：

1、个人必须为鄂尔多斯市范围内工作的行政事业单位在编职工和国有企业单位在编职工；

2.房产必须为我旗树镇内具有产权明确无抵押无贷款的住宅或商业用房（平房不做担保抵押）；

3.个人提供反担保时应提供：近期征信报告；近期三个月工资流水；工作单位证明。国有企业单位在编职工还应提供劳动合同和缴纳社会保险证明（月收入5000元以上）；

4.反担保人要求征信良好，且只能为1户担保。夫妻间不能提供反担保，反担保人身份证原件及复印件1份，需提供资料各一份。

如果说票据是个太爷爷，现在已经是四世同堂，目前家族中最有出息，最让他骄傲的后辈，就是大重孙子——银行承兑汇票。中国当前票据市场里面，银行承兑汇票占了90%的市场份额。和投资者投资理财业务相关的，主要也是银行承兑汇票。在刚性兑付要打破的时代背景下，把银行承兑汇票理解透彻对于投资理财有着非常重要的意义。那么银行承兑汇票有什么用?银行承兑汇票敞口又是什么呢？开银行承兑汇票敞口需要具备哪些条件？带着这些问题，进入今天的票据课堂吧。



银行承兑汇票的应用场景
A黄金公司有几座金矿，现在需要1000万元购买B公司的大型挖矿设备，但我没有那么多钱，所以A黄金公司就和B公司谈判，暂时没有那么多现金，银行承兑汇票接受不接受？B公司为了完成销售业绩，就同意了A黄金公司的条件。



于是A黄金公司就找到自己开户的某银行，申请开了一张银行承兑汇票，这张银行承兑汇票的意思就是说“我要给B公司付款，但是我现在没有现金，直接打个白条，B公司不认，现在我要开出一张银行承兑汇票，请你们银行帮我做付款承诺：在这张汇票到期后，银行会无条件承诺兑付这张票据。”



银行当然不会无缘无故的开，肯定会考察、评估A黄金公司的实力后，再让A黄金公司存一定比例的保证金，一般是30%，300万元，才同意开出。A黄金公司拿到这张有银行在承兑行处盖章的票据后，交给了B公司，到期日之前，A黄金公司要保证在银行的账户内除了300万元保证金外，还要打回700万元，等B公司将银行承兑汇票交回银行时，银行负责将票据上的1000万元款项划给B公司。





企业为什么要开银行承兑汇票




一般情况就是：没钱，但又要干事！没钱也能先干事，那就是利用远期付款，以有限的资本购买更多的货物，最大限度的减少对营运资金的占用，有利于扩大生产规模，相对于贷款融资可以明显降低财务费用。银行承兑汇票能够节省企业的财务费用，当时付款和几个月以后付款效果肯定是不一样的，至少差一个利息收入。



银行承兑汇票谁都可以开？




想到银行开承兑汇票，先要有银行的授信，授信的门槛和贷款的申请条件基本是一样的，就是说企业基本要有资格能从银行那里贷到款，银行才会和你这样玩。能开出银行承兑汇票的企业，也相当于银行对企业做了一个信用背书，因为银行承兑汇票本身就是一个“信用票据”，说明该企业的经营效益、信誉都不错，不但能带给合作者增加更多的信心，也能提高企业的市场形象。





银行为什么要为企业开银行承兑汇票




开银行承兑汇票的优点是来源于银行的信用背书，实质上是银行站出来承担了一个信用的风险，银行可不是雷锋，当然不会无缘无故的出来开。银行的业务可以分为“融资”、“融信”和“融智”三类。



那么银行的承兑行为是典型的“融信”业务，即银行向市场融出了自身的信用，实质上是银行对开票人付款能力的连带责任担保。由于银行实质承担了开票人的信用风险，因此承兑敞口部分确认为风险资产，与贷款一样需要占用资本。银行除了要考察、评估优选黄金公司的实力之外；还需要企业缴纳各种手续费，和30%左右的保证金，并要求优选黄金公司用固定资产作为担保。满足这些条件，才会同意开出。



那么企业，要在票据到期之前保证银行账户内有剩下的700万元就可以了。在银行存入的保证金其实也增加了银行的存款，还可以通过办理贴现、转贴现等业务取得收益，从而也加强了企业和银行之间的这种互动和合作。



企业用银行承兑汇票结算，本质上是利用票据的高流动性和高灵活性拓宽了融资渠道，增加了企业资产的流动性，那么银行承兑汇票还可用于背书、贴现、转贴现等等，从而更大的增强了资产的弹性。





银行承兑汇票敞口是什么？




银行承兑汇票敞口业务是指银行承兑汇票出票人在缴纳规定比例的保证金后，余下部分由承兑行向出票人提供资金敞口服务，如果没有资金缺口，就属于100%承兑汇票是没有敞口的，银行需要支付多余的缺口部分就属于敞口。



银行承兑汇票分两类。一种是占用授信敞口的；另一种是不占用授信敞口的。



不占用授信敞口的，就是100%保证金的银行承兑汇票。就比如说，某公司申请开立100万元的银行承兑汇票，就需要存入100万元作为保证金，在此基础上银行开立银行承兑汇票。此时，这个公司的目的就只在于那100万元保证金的利息收入（等于延迟付款了）。