依照物权法的规定，只要在一次抵押后，房产价值上还有的余额，就可以做二次抵押，也可以做三次抵押，目前，国内做余额抵押的常见形式，一般是五色土抵押、典当抵押或专业贷款公司抵押等。

房屋二次贷款必须同时具备以下条件：

1、用于二次抵押贷款的房屋应为市场发展潜力较大的优质住房和商业用房;

2、用于个人房屋二次抵押贷款的房屋必须是现房;

3、房屋是使用中国银行抵押贷款所购买的一手房;

4、房屋抵押登记已办妥，且我行是房屋的抵押权人;

5、房屋已办理保险，且保险单正本由中国银行执管;

6、房屋所处位置优越，交通便利，配套设施齐全，具有较大的升值潜力。

《担保法》规定：抵押是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。房子抵押银行贷款的主要流程：
◆借款人贷前填写居民住房抵押申请书。
◆银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。
◆借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。
◆借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。
◆贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款，通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。
◆结清贷款。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。
①正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款;
②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
用房子抵押银行贷款申请材料:
◆房产证
◆权利人及配偶的身份证
◆权利人及配偶的户口本
◆权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)自10月10日起，东营启动公积金新政，除贷款额度和年限进一步放宽后，此次调整最大的亮点在于“商业住房贷款的可申请商转公业务”，这对那些买房时不符合公积金贷款条件用了商业贷款，现在符合公积金贷款条件的市民来说，是一大利好消息。

　　记者了解到，今年以来，东营已多次出台提高贷款额度、降低首套普通自住住房首付款比例等多项惠民新政，助力全市职工实现安居梦。此次商业贷款转为公积金贷款政策的出台，可以大大缓解借款人的还贷压力。12日，东营公积金新政实施后的第二个工作日，记者来到公积金管理中心业务办理大厅，贷款申请的窗口前排满了前来办理业务的市民，他们大多是前来咨询“商转公”业务的。

　　“周末看到新闻说东营现在能商转公了，我就马上来这了，主要是想来问问具体的情况。”市民刘爽告诉记者，三年前他买了一套房子，向银行贷了近40万，贷款期限为15年，每月还款压力较大，从去年开始，单位给他缴纳了公积金，新政策对他来说是个好消息，如果能将自己的商业贷款转为公积金贷款，每月能少还400多元。

　　商转公政策的实行，虽然给广大购房者带来了利好，但是真正想要办下来，却并非是一件很容易的事，根据现行政策，东营市民办理商转公业务必须要还清商业住房贷款，“如果我能有钱还上的话，就没必要申请贷款了。”即便如此，还是有很多人对此寄予了希望，刘爽告诉记者，虽然目前自己根本拿不出钱还清银行的贷款，但考虑到转公积金后每月能省好几百，他打算向亲戚朋友借钱，把银行的钱还清后转公积金贷款。

　　在此，记者也提醒符合条件的市民在还商业住房贷款前一定要谨慎，一定要按照商转公的流程来办理，待公积金管理中心审批后再还清商业贷款，否则还了商贷却不能办公积金贷款就麻烦了。另外，公积金审批同意后，须在30日内办结提前还款手续，逾期视为申请人自动放弃。

　　记者了解到，目前东营商转公贷款担保分房产抵押、自然人担保、担保公司担保三种方式，申请人如果选择房产抵押担保方式，若房产证满一年，需进行房屋评估。商转公办理过程中发生的相关费用由借款申请人承担，当全市公积金贷款率超过85%时，停止商转公的办理。

　　由于每位市民的房产价值、贷款要求等不同，具体经办费用和手续需要市民自己到银行、公积金中心具体了解才行，而且在办理“商转公”之前，一定要算好成本账。“商转公”虽然可以让更多的购房者享受到公积金贷款低利率的福利，但并非所有人都适合。有两种情况不适合做“商转公”：第一，要考虑原来商业贷款的贷款利率，有部分商业银行住房贷款是打折的，如果利率打折的，要考虑打折后的利率与公积金贷款利率差有多大，假如商贷利率打7折，按现在执行的商贷基准利率5.9%计算，折后利率为4.13%,接近于公积金贷款4%的利率，建议不必申请“商转公”贷款。第二，如果准备在最近两三年提前还清所有贷款，可以不用考虑再去办理“商转公”。



贷款条件

　　１、在东营市住房公积金管理中心正常缴存住房公积金的职工；

　　2、在本市或工作地购买自住房时未申请公积金贷款，商业住房贷款未结清，符合我市现行住房公积金贷款条件；

　　3、商转公申请人必须为商业性住房贷款的借款人或产权共有人。

申请资料

　　身份证（借款申请人、共同申请人、担保人的身份证）、户籍信息（家庭户提供借款申请人及共同申请人的户口簿首页、索引表、常住人口登记卡，集体户提供常住人口登记卡）、婚姻证明、购房资料（购房合同、交款收据/房产证、契税完税证、发票）、信用报告（借款人、共同申请人、担保人的信用报告，本人持公积金中心出具的查询函，身份证原件及复印件到银行查询，由银行出具）、房屋权属登记信息（借款人、共同申请人、未成年子女的房产信息，本人持公积金中心出具的查询函、身份证原件及复印件等到房产管理部门查询，由房产管理部门出具），住房借款证明（住房借款合同、贷款银行出具的余额证明、还款证明）

“商转公”贷款额度及期限

　　一人缴存住房公积金最高贷款额度为30万元，两人缴存最高贷款额度为50万元，并不得超过拟归还的商业住房贷款本金。

　　与住房公积金贷款一样，“商转公”贷款最长期限不超过30年，“商转公”贷款利率，按照人民银行规定的住房公积金贷款利率标准执行。（现行利率：５年以内2.75%，5年以上3.25%。）