公积金贷款一般还款机构为公积金管理中心，而商业贷款的还款机构为银行。那么，组合贷款的还款机构是哪里呢?据了解，除了信用评级需要本人亲自到国管公积金中心一趟外，其它手续的办理公积金中心已全权委托给银行，所以只需要到就近的银行就可办理。　　同时，组合贷款需要设立2个独立账户，因为两部分是分开贷款。公积金部分实行自由还款，就是每月设定一个最低还款额，月供必须大于这个数目。其实这个数目就是等于等额本息的数额。但这个额度并非规定死的，可以每个月都临时调整还款额，有了钱多还，没了钱也必须达到最低还款额。商贷部分就是等额本金和等额本息两种还款方式。同时，组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限必须保持一致。可以变更还款方式。具体操作：
要去银行给自己放贷的客户经理联系，填写一张申请表，变更下还款方式，签自己的名字然后按下红手印。改成每个月递减的还款方式。其他就不需要什么手续，很简单。
一般房贷的按揭贷款，通常有两种方式：等额本金和等额本息；
1.每个月固定金额的方式就是等额本息方式，每个月的还款额度一样，刚开始绝大多数都是利息，本金相对很少；
2.另外一种常用的方式就是等额本金，就是还贷期内每个月归还的本金一样，利息随本金减少而逐步减少。最后一个月的还款额只有本金。各公积金缴存职工：

为充分发挥住房公积金的住房保障作用，进一步落实为民办实事要求,满足广大缴存干部职工需求，切实减轻住房公积金贷款职工的还款压力，现就开通逐月冲还贷业务有关事项通知如下：

一、开通时间


从2018年10月8日起，各办事处（营业部）公积金服务窗口全面受理住房公积金贷款（含公积金组合贷款）逐月冲还贷业务。

二、逐月冲还贷的含义


“逐月冲还贷”是指在我市已办理住房公积金贷款的借款人，向宁德市住房公积金管理中心(以下简称管理中心)提出申请，委托管理中心逐月从职工的住房公积金缴存账户中提取资金（不超过申请人上月实际归还的公积金贷款本息），划入借款人还贷银行卡中，用于偿还其住房公积金贷款的业务。

三、申请对象


本市缴存住房公积金并已办理住房公积金贷款，贷款本息尚未还清的住房公积金的借款人及其配偶。

四、申请条件


（一）申请逐月冲还贷时，申请人的住房公积金账户状态应为正常，申请人在本市行政区域内存在多个公积金账户的，要先办理账户转移合并后方可申请。

（二）申请逐月冲还贷时，该笔贷款已正常还款满12个月（含）以上，且信用良好，申请时该笔贷款当前无逾期。

五、申请材料和办理程序


（一）申请人的身份证原件。

（二）申请人还贷银行卡。

（三）申请人为主借款人配偶的，应提供夫妻关系证明（结婚证或户口簿）。

（四）申请人持申请材料原件到缴存或贷款所在地办事处（营业部）公积金服务窗口办理，窗口审核后出具《住房公积金冲还贷确认审核表》，并与申请人签订《逐月冲还贷协议书》。

六、逐月冲还贷划款方式、金额和顺序


（一）划款方式。《逐月冲还贷协议书》生效后，由管理中心采用报账制方式，在每月20日（遇节假日顺延）根据借款人上个月的公积金贷款还款金额，逐月自动划转申请人住房公积金账户中的余额至其还贷银行卡内。

（二）划转金额。所有申请人提取的总额，不超过上月住房公积金贷款的实际还款本息（不含逾期罚息），但划转后申请人的住房公积金账户余额至少保留一个月的缴存额。

（三）依照《住房公积金冲还贷确认审核表》中由申请人确认的顺序，每月依次划转账户资金。

七、逐月冲还贷的变更


出现以下情形之一的，申请人应在每月15日前，到公积金服务窗口办理委托提取变更，并提供有关证明材料。15日之后申请变更的，次月生效。

（一）因还贷银行卡遗失等原因，引起还款卡号变更的，申请人需提供身份证原件、新的还贷银行卡，到缴存或贷款所在地办事处（营业部）公积金服务窗口办理变更手续。

（二）新增、减少申请人的，需提供申请人身份证原件、双方关系证明到缴存或贷款所在地办事处（营业部）公积金服务窗口办理变更手续。

（三）申请人基本信息变更的，需提供身份证原件、信息变更证明材料到缴存或贷款所在地办事处（营业部）公积金服务窗口办理变更手续。

八、逐月冲还贷的暂停或终止


（一）出现以下情形之一的，逐月冲还贷暂停:

1.申请人住房公积金账户因故冻结。

2.因单位未按时缴存住房公积金，申请人的住房公积金账户余额低于一个月的公积金月缴存额。

3.冲还贷月当前，申请人贷款有逾期。

4.申请人的还贷银行卡变更，未及时办理逐月冲还贷变更手续。

（二）出现以下情形之一的，逐月冲还贷终止:

1.申请人的该笔公积金贷款连续出现3次（含3次）以上逾期还款。

2.该笔贷款已经结清贷款本息。

3.申请人违反《借款合同》相关约定，被管理中心或公积金受托银行起诉。

（三）申请人自愿申请暂停或终止，经管理中心核准并办理相关手续。

九、其他及注意事项


（一）冲还贷业务应由职工本人申请，如需他人代办，须提交双方身份证原件和职工签字的授权委托书。

（二）逐月冲还贷自《逐月冲还贷协议书》生效后的次月起开始划转资金至申请人还贷账户，申请人应经常查询公积金账户和还贷账户的存储情况，确保还款账户内金额足以偿还每月的还款，以免产生贷款逾期，造成个人信用不良和冲还贷业务暂停。

（三）在逐月冲还贷期间，申请人的住房公积金只能用于偿还月应还贷款本息，不能以其他形式提取其个人账户中的住房公积金存储余额。

（四）在逐月冲还贷期间，申请人如需提取住房公积金用于提前一次性结清贷款本息的，应先办理逐月冲还贷终止手续；如需提取住房公积金用于提前部分偿还贷款本金的，应待终止逐月冲还贷满12个月后，再申请办理。

（五）组合贷款的，只能自动冲还公积金贷款部分，商业银行贷款部分不能冲转。

（六）借款人已办理“逐月冲还贷”业务的，在冲还贷期间，如申请变更为“逐年冲还贷”，须待“逐月冲还贷”申请停冲满一年后方可申请。

（七）借款人已办理“逐年冲还贷”业务的，可申请变更为“逐月冲还贷”，但“逐年冲还贷”资金到账当月不可申请变更，须次月以后方可申请变更为“逐月冲还贷”。

（八）“逐月冲还贷”和“逐年冲还贷”终止后，贷款仍未还清的，不得再次申请同一种冲还贷业务。
新政解读

1

新政2月1日起实施


2019年2月1日，天津公积金新政今起执行，职工购房日期在2019年2月1日之前的，扔按原政策执行，在2019年2月1日（含当日）之后的，按新政策执行。购房日期为商品房买卖合同的生成时间或房产买卖协议的打印时间，以住房交易网签系统中的记载信息为准。



2

明确两类情形不能申请住房公积金贷款


第一类：购买配偶、子女、本人父母或配偶父母住房，不能申请住房公积金贷款。



第二类：离婚两年内，职工与原配偶之间买卖住房情形的，不能申请住房公积金贷款。



3

被纳入失信被执行人不能申请贷款


被法院列为失信被执行人属于严重失信行为，目前已经纳入人民银行个人信用报告。为防范贷款风险，新《贷款办法》中明确存在此类情形的职工不能申请住房公积金贷款。



4

贷款额度：首套余额20倍，二套余额10倍


此次修订将与《贷款办法》并行的4个单项贷款额度计算条件相关政策文件统一整合归并写入《贷款办法》。为了使政策更加简化统一，便于理解，将按照账户余额倍数条件计算贷款额度条件统一调整为：购首套住房按账户余额20倍计算，购第二套住房按账户余额10倍计算。



调整后，购买商品住房、限价商品住房、经济适用住房或私产住房，按账户余额倍数条件计算贷款额度执行相同政策。



5

明确骗贷行为处罚措施


《贷款办法》明确规定：以虚假的购房、婚姻或其他信息获得住房公积金贷款或提高贷款额度的，由市住房公积金管理中心责令限期退回违法所贷款额，并依据《天津市住房公积金管理条例》予以处罚；逾期不退回的，市住房公积金管理中心可以申请人民法院强制执行。


公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。



因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。



月冲：可减轻贷款月供压力



“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。



举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款（15年）和65万元商业贷款（30年），而两人公积金账户每个月进账总额是3500元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。



在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金贷款的每月本息约3000元，剩余的500多元则用来偿还商贷（商贷每月本息约3000多元）。这样，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷部分。



年冲：一次性冲抵最省利息



“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。



“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。



根据公积金中心规定，使用“年冲”还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务；第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外，“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。



选年冲还是月冲关键看现金流



银行理财专家认为，究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的，要取决于各人的现金流量以及还贷计划（是否打算提前还贷等），选择月冲并不妨碍提前还贷，购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金，而且可优先归还商贷本金；选择年冲，还贷初期的现金流压力可能较大，但是，一年过后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。



不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。



采用一次性还款法委托人每年只可提取一次住房公积金用于还贷采用逐月还款法委托人每月可提取住房公积金用于归还当月住房贷款本金和利息提取的住房公积金金额不足时借款人应及时补足还款金额提取住房公积金也可归还商业性住房贷款



提醒目前一套房屋一个家庭只能选择一种冲还贷方式且参与冲还贷人员的冲还贷方式与主贷人一致不可以既选择年冲又选择月冲



办理冲还贷所需要的资料

公积金冲还贷



借款人申请办理提取住房公积金归还贷款业务所需要提供的资料因各城市而异会有些许不同，但大体包括下面这些材料：



借款人、借款人配偶以及共同借款人的住房公积金账号、身份证、婚姻关系证明、户口簿和借款人最近一次的贷款还款凭证；借款职工的储蓄还款账户；借款职工留存的《借款合同》原件。



另外，借款人申请办理提取住房公积金归还贷款业务的变更或终止原所有委托人应带好借款合同身份证户口簿和原《委托书》。



公积金冲还贷