招商银行部分分行已推出“个人消费信用贷款”，只能用于个人消费用途（包括用于购车、装修、教育学资、大宗消费购物、旅游等，不能用于购房），申请时需要提供用途证明材料。因无需抵押物，审核相对较为严格，需要您提交相关材料到当地招行个贷部门申请，由网点综合审批之后才能确定其次，常规的创业资金渠道有下面几种
1、银行贷款，不过一般商业银行都需要担保和抵押
2、政府的创业贷款，恩，得充分了解当地政策。但一般都只针对当地人，你如果要贷那你得是找个当地人注册或者合伙
3、合伙人，合伙涉及的东西很多，也要慎重
4、风投，恩，按国内的情况，要自己找到这个还很难
5、专业的投资机构，现在已经有一些风险投资机构开始关注草根创业者，你可以留意一下当地有没有

仅以宋朝为例，北宋初期开封人口就已达到五十万左右，整个城区除了道路和水面，剩下的就是房子，可供开发的空地寥寥无几。雍熙二年九月，宋太宗想扩建宫城，发现拆迁的工程量太大，只好取消了扩建计划。而在南宋极盛时期，都城杭州的人口已经飙升至一百多万，城区面积却不到三十平方公里，人口密度基本上跟今天的北京持平，以至于很多官员都没有住房，只能租赁公房居住。



古代虽没银行，但购房者一样可以贷到房款


尤其是在明清两朝，贷款买房或者贷款建房简直成了城市居民房款不足时的主要解决方式。



您会问，那时候连银行都没有，他们找谁贷款呢?

大致有四种渠道：一、找当铺贷款；二、找钱庄贷款；三、找印局贷款；四、自己组织“钱会”，购房者之间互相贷款。




先说当铺这种渠道


　　从两汉到民国，当铺一直存在于中国的大中城市和繁华市镇，购房者缺钱了，可以拎着东西到当铺去，让人家估个价，然后按估价的百分之七十或者更低的比率贷出钱来，并约好还款日期和利率，期限一到，一手把钱还给当铺，一手把自己的东西拎走。很明显，这是一种较为原始的抵押贷款形式。

购房者到当铺贷款，抵押品可分两种。一种是首饰、珠宝、古董、字画等动产，一种是房契、地契等不动产凭证。利息一般按月计算，利率则高低不等。五代以前的利率通常高一些，月利百分之五到百分之八。宋朝以后的利率通常低一些，月利百分之二到百分之五。某些时期，政府还对利率设定一个强制性的上限，比如在南宋和明清两代，当铺放款时的月利率不得超过百分之三。

需要说明的是，这里所所说的“月利率”，跟现在一样是要算复利的。比方说，您买房缺钱，把老爸收藏的古董从家里偷出来，找当铺做抵押，贷了十万，月利按百分之三，贷期一年。那么一年之后，您需要还给当铺多少钱，才能把老爸的古董换回来呢?如果按单利，每月利息都是三千块钱，一年之后连本带利是十三万六千;而如果按复利，第一个月的利息是三千，第二个月的利息就是三千九百，第三个月的利息就是四千一百零七十……就这么利上加利，最后您得还给当铺十四万两千五百七十六元。

聪明的朋友会发现，古代的购房者找当铺贷款的可能性不大。为什么呢?倒不是因为当铺按复利计息，还款时太吃亏，而是因为找当铺贷款必须拿得出东西作抵押。对于急需贷款的购房者来说，这门槛太高。第一，他们没房，拿不出不动产凭证;第二，他们家里也不大可能有特别值钱的动产，要不然早变卖了凑成房款了，谁还傻呵呵地去当铺借贷啊。可以选择信用贷款，有稳定收入固定收入，很好贷的
网上贷款比较靠谱的有
小贷：有云投贷手机贷闪电借款平安普惠等平台。
p2p:拍拍贷宜人贷你我贷
建议自己去百度搜索一下这些平台。自己去申请即可！人逢喜事精神爽，小姚这几天就总笑呵呵的——经过一番艰苦的备考和严格的面试，终于拿到了香港某知名大学MBA的入学通知书。学位含金量高，学费却也不菲，去年刚刚成为“按揭房”的小姚不禁有些捉襟见肘。

算算自己的存款，显然囊中羞涩；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼见学期将至，还差至少十万才够交第一个学期的学费。正惆怅间，小姚连忙跑到各家银行，找来相关资料，可是复杂的银行流程和不冷不热的银行客户经理让他更加苦恼不已。

迷茫中的小姚从朋友那里了解到了永捷担保并马上拨打了400电话热线，永捷担保理财顾问通过与小姚充分沟通，向其推荐了个人信用贷款。所谓个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，一次性发放的无需担保的贷款业务，借款人一次性提款并按约定期限和方式向贷款行偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比之前的消费贷款，使用面更为宽广。

因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，因此条件一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明：

(1)个人征信记录。有无透支、拒付等不良行为。

(2)个人就业纪录。申请人应有一份稳定的工作，具备稳定可靠的还款能力。

(3)明确合法的贷款用途，不得用于投资经营或无指定用途的个人支出。

(4)还款能力。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入一定比例的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

衡量还款能力的算法主要有两种，一种是偿付比率(DSR)，偿付比例＝(每月总债务支出/每月收入)*100%，以不超过50%为宜。

以小姚为例，每月收入10000元，住房贷款月供2000元。信用卡类无担保循环贷款约200元暂且忽略不算。DSR＝(学费贷款＋2000)/10000
另一种是资产负债率＝(总资产/总负债)*100%，但此指标一般只适用于公务员和财政拨款的事业单位类的员工。

(5)贷款额上限。综合申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限综合评定。一般而言，在本银行和其他银行无抵押贷款的总额不应超过申请人每月基本收入的6倍。银行还会设定单笔贷款的最高限额，通常不超过50万元。

(6)贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过四年。

永捷担保的客户经理针对小姚的情况，决定为他办理申请为期两年的十万元贷款，按照要求替他提交了相关的申请表格和证明文件(身份证明、地址证明、征信系统查询授权文件、单位出具的任职证明。收入证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。永捷担保的合作银行收到业务申请之后第二天即发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下：

(1)标准利率。常见有两种约定方式，一为锁定的贷款利率，仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率；另一种为根据人民银行发布的贷款基准贷款利率，根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。

(2)手续费率。即便银行不在条款中明示，也会收取不菲的手续费，一般每月按贷款总金额的0.4%-0.5%收取，年化费率5%左右。但需要注意的是，该笔费用按照贷款金额收取，并不随贷款余额的减少而减少，金额大、期限长的贷款收取的手续费就会很高。以小姚为例，每月缴0.5%*50000＝250元的手续费，两年就要付出6000元，如果申请贷款四年，则需交纳12000元手续费，高达贷款金额的24%。因此申请者最好在不影响生活品质的前提下尽量缩短贷款期。

(3)还款方式。市场上有等额本金、等额本息、双周供、定期自动扣款还款等方式可供选择。一般银行多使用等额本金法。以小姚为例，贷款金额5万元，还款期限24个月，贷款利率为7.29%上浮30%即9.477%，则每月还款2295.20元。加手续费250元，每月贷款成本总计2545.20元。

(4)提前还款。一般银行允许提前偿还贷款，但需要另外支付约5%的手续费或一个月补偿金。

综合看来，个人无抵押信用贷款相比信用卡贷款额度高、期限长、无须担保申请便捷的优势，不失为迅速获得资金融通，实现生活梦想的好帮手。