符合都可以。
银行申请贷款业务的条件：
年龄在18到65周岁的自然人；
借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁；
具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力；
征信良好，无不良记录，贷款用途合法；
银行规定的其他条件。如果需要贷款借款，建议通过正规途径办理，可以考虑申请农行网捷贷业务申请条件（一）基本条件1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力。2.持有合法有效身份证件。3.我行电子银行客户，且持有我行颁发的安全认证工具。（目前只支持二代K宝客户）4.信用状况良好，5.不存在未到期的“网捷贷”贷款额度，不存在未结清的“网捷贷”贷款余额。6.收入稳定，具有按期偿还信用的能力。7.贷款用途合理、明确
申请网捷贷贷款额度为3000元—30万元；贷款额度有效期为30天，借款人需在额度有效期内使用贷款，贷款额度不可循环申请、审批、放款几分钟以内就可以完成。
“网捷贷”实行自助申请、自动审查审批、在线签订信贷合同、自助用信的流程。申请流程如下:
（一）借款人登陆我行指定的在线渠道（个人网银、掌上银行），进入“网捷贷”申请界面。
（二）借款人了解“网捷贷”产品情况、贷款基本条件和办理流程。
（三）填写基本信息，拟申请贷款期限、借款及还款账户、通讯地址等。
（四）系统验证手机号码有效性。
（五）在线签署《个人征信业务授权书》。
（六）确认贷款信息，拟申请贷款金额、贷款用途等。
（七）在线阅读并签署《个人自助小额信用消费借款合同》申请信息填写完整后，申请人提交贷款申请。
网捷贷用途：
(一)网捷贷业务用于个人消费用途，不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的用途。包括国有行、股份行、城商行、村镇银行,涉及浙江丽水,安徽合肥、滁州、马鞍山等地,被罚金额从20万元到35万元不等。

　　记者注意到,违反信贷政策和违反房地产行业政策的乱象曾是原银监会部署的2018年22条重点整治领域。银保监会也曾提到,要进一步完善差别化的房地产信贷政策,严禁“首付贷”和消费贷资金违规流入房地产市场等。

　　然而,尽管监管明令禁止,但近年来,有部分银行明知故犯,其背后原因何在?又该如何解决这个问题?对此,记者采访了业内专家。

　　明令禁止仍违规

　　实际用途难把控

　　早在去年年初,当时的银监会发布了《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》,同时印发《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》(以下简称《要点》)。

　　《要点》共8个方面22条,其中提到,“发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式,直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等”。

　　2018年8月,银保监会开出了418张银行类罚单,罚没约13139万元,问责265人。其中,五大行收到罚单46张,股份制银行收到14张罚单。从受处罚领域来看,房地产类贷款成此次监管重点,多家银行因个人信贷资金违规流入楼市而受到处罚。

　　同年8月29日,银保监会召开银行保险监管工作电视电话会议,提到要进一步完善差别化的房地产信贷政策,严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为。

　　中国政法大学金融法研究中心主任刘少军认为,在某些情况下,银行放贷给企业后,可能比较难回收,特别是中小银行,所以这些银行或有意发放住房贷款。而且从评估角度而言,放贷给个人可能会更加安全。对于大银行而言,还存在这样一种情况,即起初发放的并不是住房贷款,但有些人或通过消费贷的形式变相转成了住房贷款。这种贷款名义上并非住房贷款,但实际上通过其他方式转到住房用途,这也使得某些信贷资金违规流入房地产市场。

　　华中科技大学法学院教授王鉴非认为,在监管明令禁止的情况下,仍有银行明知故犯的原因主要有3点:首先,银行也是企业,以追逐利润为目标,发放贷款是银行的主要业务,也是提升利润的重要方式；第二,贷款发放量是银行考核重要指标,为了完成贷款发放量指标,一些银行工作人员可能会使用各种方法；第三,目前房地产仍然是比较优质的资产,发放贷款到房地产市场,银行风险较小且可控。

　　严格执行委托支付

　　过程监管亟待完善

　　据相关媒体报道,有银行工作人员认为,某些“个人消费贷款资金被挪用流入房地产企业”的情况并非银行存心违反规定,因为消费者向银行借消费贷,银行只能监控指定账号,或凭借发票等材料验证,并不知道钱的用途,而对银行来说,一一核实需要耗费很高的时间和人力成本。

　　记者在采访中发现,银行资金流入楼市背后的原因比较复杂。

　　一家贷款中介公司的工作人员向记者介绍,在如今的大数据时代,银行拥有强大的贷款资金监测系统,只要贷款者直接在房地产开发商的POS机上刷卡,或将该行消费贷款银行卡直接参与交易,银行方面就可以监测到资金的违规流向,进而面临银行提前催收贷款的风险。

　　“不过,可以通过两种方式来规避被银行监测到资金流向房地产的风险。一种是贷款人在申请贷款成功后,将钱从贷款行卡里取出,直接与房地产公司进行现金交易；另一种是将钱从该贷款行转到自己名下的其他行银行卡上,或者转到贷款人的非直系亲属的银行卡账户上,再进行购买住房刷卡交易。通过这两种方式,银行就没法监测资金流向。”上述贷款中介公司的工作人员说。

　　一些消费者对于消费贷也有其他想法。做服装生意的王捷(化名),曾经从媒体上了解到消费贷款。当时,王捷想在外地买套房子用于投资,但那时她的钱都投入了服装生意,于是她向银行申请了消费贷款20万元。

　　“大概半年之后,我收到银行的短信,说银行监测到我的贷款流向不正常,让我提前还款。但当时我没有钱还,只能向亲戚借钱还款。”王捷说。

　　王捷告诉记者,目前,有些人因为使用消费贷款购买住房而被银行要求提前还款,但买房后,手头资金紧缺,又面临房屋限购政策和住房贷款紧缩的问题。如果限期内无法偿还银行贷款,则会面临房子被拍卖的后果。部分人可能通过拆借高利贷来填补欠款,所以这里面存在巨大的隐患。

　　刘少军认为,银行应该关注、监督贷款资金去向,这也是遏制房地产市场过快增长的必然要求。对于消费贷,银行应该采取委托支付的方式,即要消费什么,银行就把钱转到消费的场所,比如需要买车,就可以将钱直接打到4S店。消费贷的本来含义,就是针对具体的消费来发放贷款,直接转账到消费场所,做到这一步并不难。而且消费贷款主要针对的是大额消费而不是日常消费,银行去监督这个过程相对比较简单,比如要求消费场所提供消费发票等。此外,执行相关规定不够严格而被惩罚是合理的,罚款也具有警示意味。房屋贷款按揭贷款，上海的银行哪个银行比较好？



答

银行办理房贷没有绝对的好与坏，而是要找到最适合自己的银行和产品，只要符合办理房贷的条件，信用资质良好，一般银行都是可以办理房贷的，就是要根据自身情况，考虑利率、贷款额度、还款方式等问题。

此外还需要考虑贷款方式，如选择公积金贷款还是商业贷款还是组合贷款，是否需要提前还款，如想进一步了解房贷详情，可具体去咨询银行。










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